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個案分享》預約無憂晚年 他們這樣擬定終老計畫

個案分享》預約無憂晚年 他們這樣擬定終老計畫
(圖片/shutterstock)

歐陽善玲

保險

1078期

2017-08-17 14:01

對單身或沒有後代的人來說,老年遇到的挑戰重重,一切都可能必須獨自面對。但有些人,反而因此更有風險意識,能做到許自己一個「有尊嚴的老後」,他們如何安排自己的終老計畫?

45歲單身族》別人養小孩,她養保單 失能失智更靠得住


「我常跟朋友說,你們養個小孩,一個月要花上幾萬元,到老,小孩都還不一定會養你;像我現在,每個月只要花三千多元,就可保證以後行動不便了,一定有人養,這不是更值得?」四十五歲的黑姊(化名),目前單身、沒有成家打算,對於「無後」這件事,她語氣堅定地說,不論有無小孩,人生到頭來還是靠自己,不可能依賴任何人。

她不養小孩,她養的是保單。「我年繳保費四萬二千八百元買殘扶險,若年老身體出狀況,符合六級殘廢程度,每月可領到八萬元。用這筆錢來支應看護費及其他雜項開銷,應該還夠用,不會麻煩到其他人。」黑姊說,關於終老的規畫,並非一蹴可幾,而是邊走邊看、邊修正的過程。

特別是父親罹癌,讓她的體悟最深。「爸爸發現得到直腸癌時,已是末期,但他求生意志堅強,『抗戰八年』後離開。那段期間,全靠我們姊妹與母親輪流照料,錢就是不斷流出,大家都不敢細算,心裡相當恐慌,也能體會照顧者的身心,其實受到很大煎熬。」

另一個例子,發生在朋友身上。「朋友的爸爸,因腹腔開刀引發腸沾黏,容易消化不良,經常不是脹氣、便祕,就是腹瀉,必須往返醫院,進行引流治療;同一時間,媽媽竟確診罹患肺癌,治療肺癌的標靶藥物艾瑞莎,一粒就要上千元,朋友說,父母一個月醫療費要九萬元,真的只能坐在那裡哭。」

不論是自己遇到,或周遭聽到,類似案例都會觸動黑姊的敏感神經,隨時檢視自己的保障是否足夠。「初入社會時,我就買保險,但不是一開始就設定好,未來不婚不生、精明地盤算自己終老所需。就是很單純的人情保單,當時一口氣買了意外險、住院日額、實支實付醫療險、癌症險及終身壽險。」

 

修正規畫》 調整保單,符合現況需求


隨著年齡漸增,黑姊也有些積蓄;對她來說,有錢當然很好,但健康更重要,一旦身體出狀況,不須擔心醫療費用,是她對自己老後最起碼的要求。「因為工作關係,接觸的長輩、客戶多了,就會逼自己多想一點;於是三十歲前,我加買了重大疾病險,後來又增加到六十歲的定期壽險。」

陸續修正自己的終老規畫原因,除了對退休想法及老年需求,會隨著時間逼近,而轉換調整外,另一個重點,在於保險商品會推陳出新,過去買到的保單,理賠內容可能相對簡單,也未必最符合自身需求,但若推出更符合現況需求的保險,就有重新評估、增加的必要。

像早期的終身壽險保單,只有一至三級殘廢等級才能理賠,但現在保險公司推出多種殘扶險(殘廢扶助險)商品,有一至六級殘廢等級,即可按照比例給付的保險;也就是符合一級殘廢條件,每月給付五萬元,若達六級殘等級,就可理賠五○%,每月給付二萬五千元,依此類推,意外或傷殘規畫就可更周全。

又像是,隨著醫療技術進步,以及健保自費項目增加,過去最夯的終身醫療險,現在也比不上「實支實付」醫療險來得好用。「很多手術甚至不必住院,但雜項支出並不少,這時就要靠實支實付來補足保險缺口。」黑姊說。

 

強化保障》 利用殘扶險,因應失能


四十歲後,黑姊買最多的是殘扶險,目前共三張,其中一張是定期險,利用較低的保費,為「還能賺錢的身體」再強化保障。
「我算過,若退休前身體出狀況,符合六級殘等級,光是這張定期殘扶險,每月就可再多給付五萬元,現在年繳保費才二千八百元。若六十五歲之後出事,定期險保單失效,但另兩張殘扶險給付金額也有三萬元,加上退休金,保守估計一個月至少能有五萬元。」

黑姊將保險視為最可靠的「孩子」,若老來失能,一年大概可有六十萬至八十萬元供她花用。「朋友質疑,一年花三十萬元買保險,包括終身壽險、醫療險、癌症險、兩張終身殘扶險及定期殘扶險等,如果用不到,這筆錢豈不太浪費?我不怕浪費,用不到就當是捐贈出去;我最怕的是,要用的時候,卻什麼都沒有。」
 

存養老金》積極布局基金 報酬自己花


除了利用保險,解決沉重的病、老問題外,黑姊也有一套理財模式,累積財富給健康的自己。「我的主要理財工具有三種,最保守的是儲蓄險,再來是全球債券基金,相對積極的,是新興市場股票型基金及A股、印度ETF。」她表示,會買進中國及印度ETF主因,在看好新興市場長線發展動能,以ETF布局,最能參與到整體國家經濟改革的力道。

不論是ETF或新興市場基金,只要遇到重挫,黑姊就會逢低加碼;一旦投資部位獲利一○%,她也不貪心,就停利出場,並將獲利了結的資金,拿去買儲蓄險,把錢「鎖起來」,賺三%左右的利息,「我了解自己有多愛花錢,儘管儲蓄險利潤較差,但為了老後著想,還是保守一點好。」

她說,家中三姊妹,目前只有妹妹已婚、有兩個小孩,「有時我會試探性問姪女,如果阿姨有點錢,長大後願不願意幫我『跑腿、簽字』?小小年紀,或許還不懂這麼多,但做好保障、身邊又有點錢,對老後的不確定性,就能降到最低,也有基本尊嚴。」

 

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